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4 月 1 日，深圳本轮疫情正式结束，行程码上终于摘了星，少数派的本地工友也陆续回到了公司。但在这次的疫情中，我们开始重新审视健康保障这件事。

作为一个 80 后中年人，我原以为 90-95 后的年轻人们，都比我更身强力壮，但实际上并不是这样。我怀疑这是现在的生活习惯和饮食结构带来的长期影响。团队里有肠胃问题的同事就不在少数——我估计这已经是大部分职场人的常态了——另外还有一些有心脏或是脊椎的潜在问题。之前有同事在团建登山运动中瘫倒。上次有同事下班后，一站起来就突然晕倒了，实在是吓得够呛。

这些年，更多的担心也给了团队成员家人的身体问题，深圳情况特殊，大部分同事都来自外地，很少跟父母生活，没法实时了解他们的身体情况，而上一辈人又特别不在意自己的健康防护，一旦出问题就是心脏或脑血管，后果非常严重，光我们团队就经历过的都有好几个，手术治疗加上后期护理，经济负担成为更大问题。

少数派是家体量不大的公司，员工发生意外的医疗情况时，除去医保能解决的部分，我们即使全力去帮，终究也会捉襟见肘。于是，就着之前购买隔离险的机会，我们研究了一下适合给员工普遍投保的医疗险。

我们选了哪种医疗险？

现在大家的健康意识提高了，规律体检、适当运动、常备药箱，总有一些防患未然的行动。我们真正在害怕的，其实是意外、住院、手术、急重症，它们来得快、误事多，最重要的是花销重。虽然有医保的支持，但有些效果更好的药物和术式还不在医保的范围内。对大多数年轻的上班族来说，带来严重负担的，往往就是这类支出。

考虑到办公室工作者的实际生活情况，我们决定在「百万医疗险」中进行选择。

市面上常说的百万医疗险，是一类有一定免赔额度，但保额达百万，可以报销一般住院医疗、门诊手术和重疾医疗费用的保险，保费也相对便宜，有比较高的性价比。比起重疾险和意外险，它覆盖了更多的状况，属于报销型的保险，更适合作为医保之外的补充保险。

对仍然处在积累期，刚刚参加工作的年轻人来说，保费本身就是一种负担。很少有人会在没钱的时候还想一年掏出几千几万，去为不知什么时候来的危险打预防针。相比之下，这种百万医疗险的成本每年可以低至两三百元，不会增加太多的困扰，也能最大程度地减轻突发疾病带来的经济冲击。

而医疗险的可选项很多，鱼龙混杂，如何挑选又成了难题。我们咨询了在购买隔离险时有过合作的齐欣云服。经过他们的推荐与介绍，以及我们自己对保险条款的研究，最终选定了太平洋健康提供的「医享无忧」百万医疗险。

为什么是「医享无忧」？

让我们相中这款产品的原因主要有以下三点：

优点一：20 年保证续保

挑选百万医疗险，我们着重关注了保险的稳定性。因为大部分百万医疗险都是买一年保一年，很多虽然写着「可以」续保到 99 岁、100 岁，但仔细看条款会发现，如果产品停售，照样不能继续买。

所以买百万医疗险，重点要看能不能「保证续保」。

保险合同中会有一项「保证续保期间」，意思是在这段时间内，哪怕产品停售或者申请过理赔，只要想续就能一直买，选择权在自己手上。目前市面上比较久的保证续保期间是 6 年或者 20 年。

我们选择的「医享无忧」就在续保条款上清清楚楚地标明了「保证续保期间为 20 年」。

也就是说，在首次投保之后的保险期间开始之日起，不管这款产品是停售还是理赔过，这 20 年都保证能买得上。

如果它停售了，20 年期满之后想继续续保，还可以提出申请，经保险公司同意后，免等待期转保太平洋健康的其他医疗保险产品。

优点二：价格低，覆盖广

以包含恶性肿瘤治疗特定药品的版本为例，在有医保的前提下，「医享无忧」在 25 岁这一年首次投保只需要 231 元，之后逐年递增。而目前，这一计划的续保保费到了 45 岁才会上千。如果投不含恶性肿瘤特定药的版本，30 岁的首年保费只有 238 元，续保也只要 317 元。这个数额对于大多数人来说，稍稍省一点都能解决。

最重要的是，如果真的遇到不幸，患上条款中的 120 种「重大疾病」需要住院治疗，每年最高可报销额度达 400 万元，保险期间内累计最高 800 万，重疾治疗中的特殊门诊（比如门诊肾透析、器官移植后的抗排异治疗、门诊恶性肿瘤治疗等）费用也包括在内；一般疾病和条款中的 55 种特定疾病赔付可达 200 万，累计同样翻倍。

而且如果真的遇到了合同中约定的重大疾病，首次确诊会直接补偿 1 万元的重大疾病关爱保险金。

此外，和其他同类产品相比，「医享无忧」在恶性肿瘤的保障上做得更好。其一是在重大疾病中直接包含了恶性肿瘤的「质子重离子治疗」开销，无需签订附加险。

你可以将质子重离子治疗理解为一种特殊的放射治疗（包含 质子治疗 Proton Therapy 与 重离子治疗 Heavy Ion Therapy）。和传统的放疗相比，它的指向性更强，能尽可能地把能量释放在肿瘤组织上，减少对肿瘤外周正常组织的辐射杀伤，副作用更小。符合条件的患者在上海市质子重离子医院接受相关治疗产生的费用都在保险的覆盖范围内。虽说最好是用不上，但总好过用时没钱空流泪。

其二，如果你选择了包含恶性肿瘤治疗特定药品的版本，它会一并保证续保 20 年。有些医疗险会把特定药物和特殊治疗方案视为附加险，并不能保证续保。

优点三：家庭参保有优惠

对于需要照顾父母，或是家中有小孩的上班族来说，「医享无忧」提供了家庭参保的进一步优惠。

同一个投保人同时为三人或以上家庭成员投保，就可以视为家庭保单，每个被保险人费率都有九五折优惠，而且共享 1 万免赔额。首次投保年龄从 30 天到 55 周岁，还是比较适合家人共同投保的。

一些需要注意的点

当然，这份保险也有不少需要注意的事项。

首先，在投保医疗险时，一定要进行严格的健康告知。很多人会下意识认为自己没得过什么大病，不仔细阅读投保前提示的健康告知步骤。其实保险公司也会对被投保人的健康状况进行详细的审核，保证健康告知的诚实，才能保障最大的权益。

如果确实有状况需要告知，又不清楚该如何进行，可以 预约保险顾问 咨询后再进行下一步操作。

其次，百万医疗险都设置了一定的免赔额。

便宜的保费是需要一些代价的。「医享无忧」每年累计的免赔额度是 1 万元，额度三类疾病共享，不分开计算。对于大部分上班族来说，相比手术前后住院所需的零零总总，能将开销从一下子几十万降至一年一万出头还是可以接受的，相当于用小钱抵大灾。

最后，在查看细则时，除去报销范围、具体的赔偿细则以外，在签订合同时务必确认拒赔的范围。

我拿其中几条举个例子，在我们很容易理解的恶意骗保、故意自伤自杀、战争动乱等情况之外，拒绝赔付的情况还包括了以下尤其需要注意的几条：

被保险人醉酒，斗殴，服用、吸食或注射毒品；

被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；

被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；……

由此可见，医疗险并不能保你全身而退，他保障的是你没有主观过错、清醒可控的状况下，发生的无妄之灾带来的住院与相关治疗。就拿常常搞上热搜的「急性出血坏死型胰腺炎」举例，如果你自己喝大酒喝得人事不省，腹部剧痛发现是这病，虽然保单里列了它，这笔钱还是要你自己掏。也是提醒我们团队成员，健康的生活方式还是不能丢。

此外，医疗险首次投保会有 90 天的等待期，这 90 天里发生的疾病和后续治疗是不予赔付的（意外伤害除外）。

小结

我们希望人人都能健康度日。但天有不测风云，人有旦夕祸福，早早将风险转嫁，才能在真正遇到麻烦时不会惊慌失措。

如果你有购入医享无忧（个人版）的打算，可以前往 这个链接 或扫描下方左侧小程序码进行购买；医享无忧（家庭版）需要前往 这个链接，或扫描下方右侧小程序码。保险服务在购买前一定要如实告知相关健康问题，认真进行线上或人工评估。

同时再次提醒，无论重疾险、意外险还是百万医疗险，它们适合的都是不同的人群，解决的问题也各不相同。如果有什么问题需要咨询，可以 点击本链接 预约保险顾问，根据身体状况、年龄等选择适合的险种。毕竟想要对产品安心，只有自己弄清了每一条条款才最合适。

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