00
谁都有手头紧张的时候!
如果你只是一时缺个三千、五千的,又羞于向亲人朋友开口,咋办?
这时候收到一条这样的信息,或者弹出这么一个广告:低利息、无抵押、无担保、随借随还,当天放款……
说实话,很少有人不动心的!
你琢磨一下,发现真的只需要下载一个APP,只需要填写身份证和电话号码,不用查征信,方便快捷。
既然贷款如此简单,何必为了几千块钱拉下老脸去麻烦亲朋好友呢?
借钱是小事,人情是大事,钱容易还,人情难还。牵扯到钱,亲情、友情都变得俗气,一不小心,友谊的小船说翻就翻!
是的,你是这么想的,很多顾及到成年人体面的人也是这么想的!
01
且慢,我们劝你还是别随意下载一个贷款APP,那有可能让你走上不归路!
你能收到这样的信息,说明平台真的很了解你,知道你缺钱。
因为在发信息给你之前,平台已经利用大数据的爬虫技术,精准的收集到了你的个人信息,包括:身份证、电话、社保、学历、淘宝、外卖、法院等个人信息,以此作为放贷的依据。
平台掌握了如此精准的个人信息,比你自己还了解自己,这不是传说,是真的,所以,平台当然知道你什么时候缺钱!
大数据风控,是金融科技的进步,是普惠金融的基础,是很多人能够共享金融服务的前提,作为金融工具,无所谓善恶,主要看掌控在谁手上,怎么使用?
大数据风控,正规的消费金融和借贷行业合理利用,可降低风险和成本,这也无可厚非。
如果“套路贷”也使用大数据风控技术,那就是你悲剧的开始!
02
套路贷,以民间借贷为幌子,实际上是非法占有他人财产的犯罪。
常常看到这样的新闻:借1500元,两个月后要还50万!借1万,3个月后要还60万!借200万,半年后要还1250万!借5万,一年后要还572万!
很震惊吗?“套路贷”就是这么残忍,你不知不觉就陷进去了,想全身而退,基本上不可能,非得被“套路贷”平台敲骨吸髓,甚至有人不堪重负自杀!
套路贷,是带“套路”的。
不过,很多人没有基本的金融常识,识别不了“套路贷”,甚至被逼到了绝路,也在笔记本上一笔一笔整齐的写着还款记录以及还款计划,傻傻的又绝望的还着越来越多的欠款!
03
以下,我们就给大家科普一下“套路贷”的“套路”,有这些“套路”的基本上都是“套路贷”,远离就对了。
首先,“714高炮”。
这里的“714高炮”是短期借贷产品的统称。
“套路贷”的成品设计基本上都是短期借贷产品。但是,并非所有短期借贷产品都是“套路贷”,但是所有“套路贷”的产品都是短期借贷产品。
这很好解释了为什么借款2000元,两个月后滚到了50万元。
套路贷的产品周期分为3天、5天、7天和14天不等,很少有超过一个月的。2019年央视315揭露的“714高炮”,就是7天和14天为周期的短期借贷产品。
谁都知道,资金融通讲究周转率,对于借贷平台而言,周转率越高,均摊成本越低,相对赚的越多;对于借贷人而言,周转率越高,成本越高。
举个例子, 3000元,同样的成本下,在一个月内,周转了10次,每次赚30元,这个月就赚了300元;周转了两次,那么只赚到了60元;周转一次,只赚到30元。
其次,“砍头息”。
如果单纯是“714高炮”,“套路贷”还没达到敲骨吸髓的血腥程度。
我们要知道,根据最高法院规定,借贷双方约定年化利率超过36%,超过部分的利息约定无效。
为了规避36%的法律红线,“套路贷”就会巧立名目,“砍头息”就是其中之一。
管理费、中介费、手续费、信息咨询费等,就包含在“砍头息”内。
所以,那些短期借贷产品,看似低利息或无利息的,但是因为平台巧立名目,致使实际成本高于法律红线约定的36%,甚至翻几番都可能。
举个例子说,比如你在某个宣称无利息的APP小贷平台借款2000元,7天到期,实际到手只有1300元,那700元就是以服务费、信息咨询费等名义扣掉,这就是业内俗称的“砍头息”。
实际上,7天到期后,你还得还2000元。如果那700元换算成7天内的利息的话,年化利率为惊人的1825%。
第三,逾期罚息。
逾期罚息,好像不是什么套路,大家也觉得逾期罚息很正常,貌似可以接受,所以,没几个人算过逾期罚息的糊涂账!
但是,我们告诉你,“套路贷”中的逾期罚息也是很血腥的,通常都高于法律规定的36%红线。
如果你借款30000元,一次性服务费为2400元,按24期还款。每期1992.71元(包含493.13元手续费+1499.58元本息),24期分期还完,总计要还的利息为20225元,本金和利息总计为50225元,实际年化利率为57.66%。
不幸逾期,现金贷平台收取当期还款金额10%的违约+日息5%的罚息。如果逾期5天,额外成本为199.2+100=299.2元。
陷入“套路贷”的人,经常都会逾期,所以逾期罚息也是相当大的一笔成本。
实际上,“套路贷”中的逾期罚息就是一笔糊涂账,谁也不知道会滚到什么程度。
第四,阴阳合同。
阴阳合同也是“套路贷”惯用手段之一。
那些连合同都不看就敢签字的人,我们真的佩服他们的勇气。
我们知道有些人是被他们忽悠的,说什么借贷合同不用看,合同都是统一格式之类的话。
千万别相信啊,看不懂可以问,但是不能不看,也不能合同看不懂就签字。
所谓的阴阳合同,就是你向某个小贷平台借2000元,小贷平台放款2000元,7天到期后,要还3000元,相当于“砍头息”放在了借贷合同内。
阴阳合同中还有更狠的,就是你向无抵押的小贷平台借款50000元,一个月到期,却被小贷平台在合同上写了11万的翻倍条,说一个月到期后,如期还上50000元,即算利息,不能如期还上,即按11万还款。
你以为一个月后总会还上的,所以对小贷平台说的“行规”不以为然。实际上,小贷平台有各种手段,让你不能如期还上,最后你还11万,或者继续被套路下去。
在此,我们提醒大家,没有所谓的“行规”,遇到这种无理的要求,果断不签合同!
第五,保证金和违约金。
没错啦,“套路贷”非常喜欢保证金和违约金。
通常情况下,一笔借贷收取20%的保证金,通常算在“砍头息”内,宣称如期借还,即返还。
如果你向小贷平台借贷10000元,放款周期为14天,年化利率36%,即期内利息138元,保证金2000元,实际到账7862元。
是不是觉得如期还款10000元后就会返还2000元保证金?
别傻了,“套路贷”平台有的是办法故意让你逾期,保证金就别惦记了,是平台的了。
违约金又是什么鬼?
其实违约金跟保证金一个样,就是你不能如期还款,即不会返还你所约定的违约金。
除此之外,还有提前还款违约金。
有没有搞错,提前还款也收违约金?
这是真的,有些现金贷平台支持提前还款的,通常出现在分期还款中,需要收取未偿还贷款的部分违约金,具体看各家现金贷平台的合同条款规定。
第六,平账。
所谓平账,就是当你还不上账,被“套路贷”强制要求借新债还旧债,用以上用过的招数滚雪球,你就走上了“套路贷”最喜欢的“以贷养贷”的不归路。
经过数次强制平账后,就会出现:借1500元,两个月后要还50万!借1万,3个月后要还60万!借200万,半年后要还1250万!借5万,一年后要还572万!
从借2000元,通过强制平账的方式,滚到50万,需要多长时间?
我们告诉你答案:两个月!
OMG!
你首次借款是2000元,7天周期,实际到账是1400元,可惜到期你还不上,需要从另外一个平台借款2000元,实际到账1400元,因此,还需要再从另外一个平台借款2000元,共计得款2800元,才能把首次平台的借款平账,可是这时已经欠下4000元了。
以此类推,后面的借贷平台就成了几何倍数翻了。
有位真实的受害者称,手机中的小贷APP最多的时候达到了100多个,每天连本带息需要还10000多元!
由此看来,强制平账,才是“套路贷”最黑暗最血腥的地方。
以前,我们天真的以为“以贷养贷”,是行业中击鼓传花的一种游戏。直到现在才发现,“以贷养贷”,早就被“套路贷”团伙盯上了。
黑龙江七台河警方侦破一个“套路贷”案件,发现很多小贷App都来自一个名叫“阿尔法象”的系统开发商,专为“套路贷”团伙开发小贷APP,最高时该平台同时有855个小贷App上线运营。
“套路贷”的强制平账,就在这些小贷APP之间流转,有可能都是一家平台旗下的APP。
所以,我们重申,别随意下载一个贷款APP,那有可能让你走上不归路!
04
总有人不信邪,说什么“套路贷”不是违法的吗,不怕遇到“撸贷大军”吗?
“套路贷”当然是非法的,不过,“套路贷”真不怕遇到“撸贷大军”。
首先,“套路贷”也是利用大数据风控的,不会盯上征信不良的“撸贷大军”,而是盯上那些征信良好的奉公守法的人。
其次,狐狸未亮出尾巴之前,谁知道有什么猫腻?一个平台,没有对你实施违纪乱法的事,你安知这家平台是“套路贷”平台?何况,有些受害者,连“套路贷”都识别不了。
第三,毕竟不在乎个人征信没事去“撸贷”的人少,而缺钱急需的人多,他们奉公守法,在乎自己的征信,可惜,他们遇到了该死的“套路贷”团伙。
陷入“套路贷”往往被逼到财产散尽、家破人亡。频发且危害性极大、借款本金和利息都不受法律保护的“套路贷”为何屡禁不止?
利润率300%,冒着杀头的风险,也有人去做!马克思在《资本论》中如此写道。
“套路贷”的利润率何止300%?
陷入“套路贷”的人,最开始只需要2000元而已,两个月后滚到了50余万,“套路贷”团伙赚了多少?
即使后面欠款的都还不上,在这两个月中,你们还的,也远远超过了2000元,何况这2000元,“套路贷”团伙也早收回来了。
如果你认为光脚不怕穿鞋的,想去“撸贷”,尽管试试?
“套路贷”平台通过频繁的强制平账,两个月后,让你的债务滚到了50万!
而“套路贷”平台需要付出的成本也才1400元而已。
更何况,100人当中,只要有一个陷入了“套路贷”,损失了20万,足以覆盖掉100个“撸贷”的坏账率。
假设,“撸贷”和陷入“套路贷”的概率是一样的,“撸贷”对平台造成的损失,远远比不上陷入“套路贷”给平台带来的“收益”。
如此,“套路贷”何惧“撸贷”?
何况,“套路贷”除了大数据风控之外,有的是手段对付“撸贷大军”!
所以,我们在此告诫大家,市面上有专门教人“撸贷”的人,赚取中介费,千万别信,那也是一种套路。
05
“套路贷”的套路设计都是非常专业而隐秘的,同时具有很强的迷惑性。近年来,频繁出现因深陷“套路贷”而抑郁、轻生和自杀现象,足见“套路贷”的危害性。
首先,大家要提高防骗意识,及早识破“套路贷”,就能及早上岸!
在借贷合同中,只要看到“砍头息”、“手续费”、“中介费”、“保证金”、“违约金”、“咨询费”、“看点费”等字眼,以及出现用“行规”解释“阴阳合同”的问题,千万要小心了,遇到了“套路贷”的概率很高。
其次,如果深陷“套路贷”,轻生、自杀不是解决之道,你应该第一时间找包括律师、金融、经侦等领域专业的人士咨询,确认为“套路贷”后,立马报警,这才是最佳的解决办法。
此外,奉劝大家,“以贷养贷”就是一条不归路,与其在苦海沉沦,不如及早上岸。这需要找一些有经济实力的亲人和朋友帮忙!
当你真的到了死撑不下去的时候,面子和人情都可以暂时放下!