在监管的重压下，714 和利率偏高的网贷平台基本不再放款。“ 借钱就像吸毒，会上瘾。钱在那里，不去借，就难受。” 一位老哥曾这样描述自己的“ 心瘾 ”。过去半年，老哥们撸过信用卡，玩过退保退息，还尝试过拿下公积金。2017 年前后，这个模式开始火爆，出现了几十家平台。用户可以通过自己的信用，只支付一成首付，甚至零首付，租到手机、相机、笔记本、奢侈品等物品。在阿里的芝麻信用和京东的小白信用页面，都上线了不少信用租赁的产品。巨头们将其视为自己“信用生活”的一环，并给这些平台导流。最近，老哥和中介群体开始越来越多地盯上信用租赁，一条完整的骗租产业链，已慢慢形成。在网贷群、老哥论坛上，开始陆续出现撸信用租赁的帖子。比如《 享换机租机 APP 提现流程，可分 12 期还！》《 黑户租机，支付宝扫码出免押额度 》。一个中介在论坛发帖，招徕撸机老哥▼
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“ 信用租赁平台的风控，比信贷要松很多。” 一直从事信贷中介的杨泉最近转行过来，他发现，大部分信用租赁平台的核心风控，就是“ 信用分 ”。所以，他一般招揽客户的标准就是，芝麻信用分 600 以上。“撸这个过程没啥含金量，就是登录各个平台测试，优先撸免押金的，优先选择苹果手机。”杨泉称。一部七八千元的手机，可能只需要出七八百元的首付和维修保险费，就能到手。“ 套一次手机，我们会收几百元技术指导费。” 另一位中介表示。和信贷领域一样，中介们每天也会不断测试各家平台的风控，“ 哪些平台放水，就集中进攻”。“ 支付宝大司库租赁应该有水，大家可以试试。” 在卡农论坛，老哥们也会透露情报。“ 一个用户，可以同时测试几十家平台，最多的时候，一个用户下来了 10 个平台。” 杨泉称，在信用租赁领域，信息没有共享，也没有多头借贷的概念。此外，中介还有一种简单粗暴的操作：收购支付宝账号，直接套手机。实际上，支付宝账号的买卖已成为产业。在各种社群中，不乏“ 出售实名绑卡支付宝 ”的广告。某信用租赁平台风控张雯雯表示，市场上流通的支付宝账号，售价在几十元到几百元不等。而包括支付宝账号、实名验证的手机号、绑定的银行卡号在内的全套资料，加上代过验证的服务，售价在 4000 到 5000 元之间。因为成本很高，买到全套资料后，中介往往会把花呗、借呗和信用租赁平台，全部薅一遍，“ 这样一来，可以到手几万元 ”。这样的中介都是团伙作案，通常都会将机器集中寄到同一个地方。一家信用租赁平台的风控白奇曾发现，有一批手机收货地址都是填的某某数码广场某某店，“ 明目张胆 ”。中介都已形成固定的销赃渠道。“ 我们和数码商城都有合作，新机未拆封的，直接转卖。”杨泉称。“ 苹果机可以卖到京东价的 85%，而安卓机在 70%-75% 之间。” 杨泉称。比如说，一台市场价 2000 元的新安卓手机，就能卖出 1400 元。而最受羊毛党欢迎的，还是最新款、最贵的苹果手机，比如 iPhone 11 pro。而华为的高端机，出手价格也没有苹果高，“ 一般是 75%，最高也只有 80%。”“ 人人租机，这是过了吗？” 在老哥们的论坛上，不时出现类似的帖子。![]()
一位老哥表示：“ 我的芝麻分是 728 分，在爱租机下了一台金色的 iPhone 11 pro max，首月租金 976。”手机还在邮寄途中，他已经准备转手给朋友，价格是 9600。“ 不要还钱。” 杨泉称，他都是告诉自己客户，不用还钱，直接失联。一家平台曾经遭遇团伙作案，“ 被薅走了上千台手机，损失近千万 ”，白奇称。机蜜的创始人奚孟曾透露，他们也曾被盯上，“ 一天被套了 100 台，50 到 60 万就没了。”很多平台主要将芝麻信用分作为放款依据，白奇认为，芝麻信用分只能作为一个参考值，还需要多重数据的交叉验证。白奇是做金融出身，他认为信用租赁和消费分期一样，都属于金融产品。但实际上，很多玩家以前是做手机回收或者卖手机的，“ 他们没有将信用租赁视为金融产品 ”，白奇称。“ 信用租赁是一个全新的模式，用户交的是租金，不是贷款，就算不还，也没有与之相匹配的惩处制度。” 白奇称。中国裁判文书网显示，2019 年，人人租机在北京起诉了几个长期拖欠租金的用户。而 2019 年 6 月到 9 月，机蜜就在杭州和重庆，起诉了 2000 个逾期用户。法院的判决结果，一般是要求他们返还手机、偿还租金、支付逾期罚金。此外，他们往往还要承担原告的律师费，以及案件的诉讼费和公告费。两年前，在信用租赁这个模式兴起之时，行业玩家一度信心满满。他们曾经放言，要颠覆消费分期，成为下一个主流的金融产品。首先，年轻群体觉醒，他们更在乎商品的“ 使用权 ”，而非“ 所有权 ”。这个模式也更符合年轻人喊的口号：“ 只在乎曾经拥有，不在乎天长地久。”比如，用户租了一个手机使用一年后，可以选择继续租，也可以买断，或者直接退租。而且，信用租赁的门槛比消费分期更低，一般是首付一成或者零首付，就可以把手机拿走。但这个看起来很性感的模式，目前却发展得并不算顺利。除了风控难题之外，这个模式真正赚钱的玩家并不多，这是因为，获客难，转化低，市场也不成熟。2017 年前后，芝麻信用等巨头都是全力扶持信用租赁——把流量提供给平台，风控上也大力支持。![]()
在过去，这个行业一直处在被巨头“ 喂养 ”的状态。去年开始，巨头断奶。各个平台突然感觉，活下去都非常困难。“ 现在行业的转化率，普遍低于两位数。” 白奇表示，大家对于这一新模式还是陌生，接受度不高，还需要市场教育。在如此的背景之下，如果不依赖巨头的供养，自己去市面上购买流量，“ 血亏 ”。“ 在过去，我们还可以拿到收货人的交易信息、地址、手机号等信息。”张雯雯称，“ 但从去年芝麻信用收紧后，我们不得不每天打电话给用户核实。”信用租赁平台与用户之间出现的纠纷不在少数。聚投诉显示，很多人遇到了机器货不对板、买断费用过高等问题。在白奇看来，市场还不成熟，目前，这是一个必须“抱大腿”才能生存的行业，独立生存几无可能。“ 花更少的钱，过更超前的生活。” 很多信用租赁平台，在宣传这样的理念。这个行业一度被看好，甚至被认为是下一个风口，如今看来，行业并未爆发，也没有颠覆消费分期。“ 等市场成熟，接受租赁这种新的方式之后，行业可能才会真正迎来爆发。”白奇认为，市场还非常早期，现在下结论，为时尚早。
文章来源: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5NDc1NzQ4MA==&mid=2653402530&idx=2&sn=d3a5fc7ef8e93a44616eba6a5830dec3&chksm=8b9aa2a5bced2bb3628c7404c472487d4f0c5c2a8917dbbcf4b9a304fc4af3860eb55b02f2db#rd
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