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近日，抖音App开始内测一款消费金融产品“放心花”，测试入口位于抖音App——个人中心——钱包内，与字节跳动的另一款借贷产品“放心借”并列。

“放心花”功能与定位和支付宝的“花呗”类似。在“放心花”内申请额度，用户需要填写申请信息，平台评估所填的个人收入及其他身份信息，再发放相应金额，额度最高可达1万元。

目前，“放心花”无法提现，只能在抖音App内购买DOU+时使用。放心花所借用的金额及利息需要在次月1日还清，最迟次月6日还钱，否则会进行追责，比如封号。

据Tech星球报道，后期放心花或开放到抖音App内的其他支付窗口上使用，例如购买抖币，以及在抖音上购买商品等。

在这之前，阿里巴巴、腾讯、百度、京东、美团等互联网公司都推出了自己的消费金融产品，后来者抖音做“放心花”，能成功吗？

早在两年前，字节跳动就开始构建自己的金融版图。

因为入局较晚、一直没有获得支付牌照，字节跳动曾受到种种限制。2018年7月初，今日头条APP低调上线“放心借”，但遭遇合规性质疑，项目就被搁置。

今年7月，据“新流财经”消息，字节跳动通过海外公司，控股了深圳市中融小额贷款股份有限公司，拿到一张网络小贷牌照。目前，该公司注册资本已从4亿元变更为10亿元。

图片来源：企查查

有了小贷牌照后，“放心借”再次上线，被放到抖音App中，对标“借呗”，最高借款额度为20万。

而消费金融产品瞄准的是年轻人超前消费的需求。

蚂蚁集团的花呗、借呗自2014年上线以来，颇受年轻人欢迎。2017年，蚂蚁集团发过一组数据，每4个90后，就有1个使用花呗。招股书显示，消费金融为其创造了巨大利润，在2017-2018年，花呗和借呗合计创造了95亿、38.7亿的净利润。

除了小贷牌照，字节跳动还拿下了保险经纪牌照和支付牌照。

2018年6月，字节跳动拿下保险经纪牌照，并于同年上线了保险产品“头条保”。

8月底，字节跳动终于获得支付牌照。经央行批复，武汉合众易宝科技有限公司完成工商股权变更，原股东中发实业（集团）有限公司变更为天津同融电子商务有限公司。

而天津同融的股东为北京石贝科技有限公司，单一大股东为字节跳动创始人、CEO张一鸣，持股比例为99%。

图片来源：企查查

9月初，字节跳动方面表示，这将有利于提升用户体验，与其他支付方式一起更好地服务字节跳动旗下产品的用户。

支付是互联网机构布局金融业务的入口，拿到牌照才有了入场券，这对想要在此布局的字节跳动来说，也至关重要。

此外，字节跳动还在加紧申请支付域名和商标。

11月30日，字节跳动用来存储自家域名的注册商“易名”，新增了名为douyinpay.com的域名，即“抖音支付”。

企查查数据显示，去年底，北京字节跳动科技有限公司申请注册DOUPAY商标，国际分类为41类和45类，今年11月底已经成功注册。

图片来源：企查查

此外，字节跳动还申请了9类、36类、38类的“DOUPAY”商标，状态均为“注册申请中”。

2018年，字节跳动初涉金融业务时，还申请了 “多闪支付”“多闪付”“多闪钱包”等多个支付服务相关商标。目前，“多闪钱包”已注册成功。

经过近三年的布局，从保险、现金贷、消费贷到支付，字节跳动的金融版图初具雏形，产品类型基本对标蚂蚁集团。

字节跳动之所以发力金融，是为了更好的流量变现。

APP工厂字节跳动，坐拥今日头条、抖音、西瓜视频、番茄小说等产品，截至2019年底，全球累计月活跃用户数已超15亿；截至今年9月，抖音日活超过6亿。

图片来源：字节跳动官网

流量，是字节跳动有力的护城河。所以，为了更好的变现，做金融，势在必行。

一位券商分析师告诉毒眸，“字节系本身有一个巨大流量池，沉淀了数亿用户后，要通过一定的渠道去变现，传统的互联网公司变现方式包括广告、游戏、电商，但随着用户基数扩大，就需要新的变现方式。字节跳动做消费金融也比较正常，但是体量能做到多大，还有待考证。"

字节跳动旗下的主力产品“抖音”，今年在电商一途火力凶猛：成立电商一级业务部门、设置2020年度电商GMV目标为2000亿、直播间切断外链、啃下支付牌照......

这一系列动作都显示出，抖音自建完整电商体系的决心。

当抖音开放“放心花”用于电商购物，用户可以直接在抖音完成整个消费链路，还可以刺激用户消费热情，拉高抖音电商GMV。

同时，截至今年5月底，抖音小店数量逼近百万。使用“放心花”完成的交易，店铺也需为平台交纳一定比例的服务费，为平台创收。

支付牌照对电商交易来说也必不可少。

因为第三方支付需要支付手续费，支付宝对商户收取每笔交易额的6‰、个人提现收取1‰。对抖音来说，千亿电商体量下，或将产生数亿手续费。如果把支付捏在自己手里，抖音就能实现电商业务闭环。更重要的是，能自己掌握核心的交易数据和用户信息。

尽管产品格局初现，从行业环境上看，字节跳动并非没有压力。

去年底，针对通过抖音等互联网APP淡化风险，夸大事实的诱导借贷乱象，中国人民银行、银保监会、证监会和外汇局联合发文提出了明确的禁止性规定。

其中提到，不得非法或超范围开展金融营销宣传活动；不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传活动；不得利用互联网进行不当金融营销宣传；不得违规向金融消费者发送金融营销宣传信息等。

字节跳动做消费贷和现金贷产品，也面临不少用户吐槽和投诉。

黑猫投诉截图

从目前的监管态度看，金融科技行业将进入洗牌期。

原有很多高利润的灰色业务被禁止和严格限制。8月20日，最高人民法院发布规定，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

蚂蚁集团等金融科技巨头暂缓了上市步伐，无疑给了后来者追赶的机会。

但在行业原有的竞争格局被监管打破后，字节跳动真的有机会弯道超车吗？目前来看，困难重重。

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