来源 | 天才捕手计划（storyhunting）最近看完关于两会的新闻，这事儿让我心里一紧——未来养老不能光指望社保，还要靠自己养自己。就是老龄化加重，社保没钱了，让大家去买商业保险养老。可是我很害怕买保险，就是怕上当，真出事了也赔不了。我甚至问过一个保险调查员孙不靠，他们公司会不会用拒赔的方式来捞钱？孙不靠却说，他们根本不想故意拒赔，因为能靠这个挣更多的钱。因为广告效应，一笔巨款赔出去，反而会吸引来更多业务。况且拒赔对他们来说还有安全风险。有一次孙不靠拒赔了一单保险，受益人就想炸死他。保险公司的理赔部门负责赔款业务，挡人钱财，最容易得罪人。2006年的一天，一个驼背的男人来到了我们理赔办公室，坐在会议桌边，也不说话。办公室没有人理他，大家在各自的工位上忙。我坐在自己的位置上，在那个男人的侧面，偷眼瞅着他。已经有几分钟时间了，只见他一只手握着一次性杯子，嘴唇有些抖动。似乎是忍耐到了极限，他一挥手打飞了一次性杯子，里面的水洒了一地，同时刷地站起来，猛地拉开外套的拉链。他大声地说：“保险公司不赔钱，信不信我和你们同归于尽！你们看好了，我这个子弹袋里面全是炸药！”驼背的男人叫孙喜风，他老婆死了，他是受益人，要求索赔。这个案子是我办的，拒赔了他，因为从一开始我就察觉到不对劲。那是一年前，八月上旬的一天，我第一个来到办公室，还没有来得及打扫卫生，桌子上的电话骤然响起。“死者于8月1日在家中睡觉过程中死亡。投保了公司的终身寿险，保费已交3万余元，身故保额46万。尸体已火化。”“你叫什么名字？和被保险人，也就是死者是什么关系？”我问她。“我就是他的一个熟人，帮忙报案的，你告诉我需要哪些理赔资料好吗？”我一边努力地猜测电话那头的女性是个什么样的人，嘴里一边告诉她需要什么材料，并希望她把事情的经过详细介绍一下。对方却不肯告知，只留下一个家属的手机号，随后就把电话挂断。这个女人引起了我的好奇，她似乎对保险理赔流程十分熟悉。随后我立即进入系统查询，死者受益人有两个，一个是死者的丈夫孙喜风，另一个则是死者的父亲，而保单的业务人员是陈平方——都不是女的。之后我把报案情况向部门经理做了汇报。经理听说保额有46万，有点紧张地说，这个金额是本地公司建立以来最高的，要重视起来，抓紧时间查。我回到工位上，拨打业务员陈平方的电话，约他见面。陈平方如约来找我，说这一单业务其实是一个熟人介绍给他的。这可不是一般的熟人，按照3万的保险费算，业务员收入保守也有1万多，十多年前在我们这个小地方算得上一单大买卖。于是我问他，这个熟人是做什么的，男的女的。“她说和被保险人也是熟人，具体细节我就不知道了，反正有业务不是坏事。”又是女人、熟人，难道和报案电话里那个是一个人？我赶紧问他这个熟人的联系方式。陈平方迟疑着，目光转向一侧，说：“她不愿意和保险公司打交道，有她没她你们都要调查。”过了两天，我来到孙喜风的家调查，叫了几声，他走出了门。第一次见到孙喜风我就忘不了他。他四十出头，皮肤白嫩，五官有点像梁朝伟，就是嘴唇略有点厚。更令人吃惊的是，他有严重的驼背，所以身高看起来最多一米六。看着孙喜风这么严重的驼背，估计是干不了什么活，也挣不了什么钱。孙喜风热情地请我进屋。他的房子相当老旧，墙外还能看到红砖。房间里没有地板，直接是水泥地。客厅里除了一个石英钟，看不到其他的电器。他向我展示家里的贫穷，带我进了各个房间。卧室里除了床，老旧的床头柜，也是空空如也。厨房也是相当简陋，连冰箱都没有。我很疑惑，这么穷的家，怎么能拿出3万元给一个人投保，就算有这个意识，这钱估计也得四处借吧。案子的调查很不顺利。我虽然在孙喜风家附近打听到，他媳妇的肺一直有问题，大概能猜出是带病投保，但却一直没办法找到证据。之后的一周时间，我走遍了本地所有二三级的医院，按照死者的名字进行病历排查，结果一无所获。又过了三周，我使用肺炎，肺部肿瘤，肺癌的名称进行反向排查，仍旧没进展。我又想起被反复提及的那个“熟人”，决定查查她是谁。刚好来了一个机会，可以让业务员陈平方开口。这天，公安局的一个法医朋友来保险公司找我，商量周末踢球的事。他正好来附近办事，穿着警服，开着警车。我其实不喜欢坐在他的车上，那车后坐有专用盛放人体组织器官的箱子，天知道这会儿放着什么。但我突然灵光一闪，迅速打电话叫陈平方到保险公司楼下。没几分钟下楼后，我坐在车里看陈平方在四处张望。就在他不耐烦地摸出手机时，我从警车下来，老远地喊他过来。我走到陈平方面前，离警车一段距离，对他说：“请你下来没别的意思，就是想告诉你，46万的那个案子公司肯定会细查，还会借助公检法的力量，我先给你打个招呼。”“另外，给你介绍的业务熟人，我问你不说可以，到时候公安问你我就管不了了。”第二天见面的时候，他告诉我，给他业务的熟人叫邓永蓉。我问他邓永蓉为什么会把这么大的业务给他，陈平方以有会议为借口，不回答，推托之后就走了。我给邓永蓉打电话过去，电话响了好长时间才接通，从电话那头传来了我期待的那个声音，就是报案时的声音。我客气地问，报案时了解太少，能不能详细说一下案发经过？邓永蓉有些迟疑，只说自己对案情的了解也不多，听死者家属说人睡着睡着就没了，具体细节并不清楚。“我都说了，我们是熟人，没什么关系，他不过是看我做保险才找我帮忙报案的。”邓永蓉语气之中有些不敷衍。但这一句话顿时让我警醒，试探地问：“你也做保险？在哪个公司做？”我试图和她约个见面时间、地点。但邓永蓉拒绝见面，并粗暴地挂断，之后电话也不接。我现在很清楚，孙喜风是被邓永蓉利用了。我的对手不是老实巴交的孙喜风，而是我的同行邓永蓉。做保险理赔多年，我必须承认一件可悲的事情，这世上最懂骗保的，其实是保险业内的人，因为他们最熟悉规则，最懂漏洞在哪里。我立马开始搜集邓永蓉的资料，好在圈子不大，没一会儿就打听出来了。邓永蓉年龄不到四十，不胖不瘦，身高1米65左右，面容姣好，短发，有眼镜，做事风格干脆利落。她从事保险行业有四五年的时间，目前在一家小规模的保险公司做保险，就在离我公司不远的中山南路。邓永蓉在这家公司工作近2年，业务算是最好的那一拨人，在公司说话、做事很有自信。平时她穿职业装，不喜欢带团队，喜欢自己一个人开发业务。她很少和人闲聊，在职场中做完工作的事，就外出做业务，但和上上下下的领导们相处的不错。尤其是保险公司的旅游多，邓永蓉喜欢张罗住行这些事情，比较能融入团队。我在了解她的同时，她也在不断向我出手，很快我被举报了。有一天，孙喜风打电话到公司，要求提交材料进行理赔。其他同事告诉他，需要提供的是医院出具的死亡证明。孙喜风坚持说没有经过医院的抢救和治疗，只能出具村委会开的死亡证明，因此理赔资料一直没有提交。电话沟通过程中孙喜风非常平静，再没有和公司包括我在内的其他人员联系，因此我并没有放在心上。后来在给理赔部经理汇报案件进度的时候，他透露给我一个信息：孙喜风已经投诉到保监局，说我们不接收他的理赔资料。按照规定，保监局在接到客户针对保险公司的投诉后，会将投诉件转到保险公司。保险公司要在一周的期限内，将结果反馈给保监局。不按要求操作的，保监会要约见公司的一把手面谈。更要命的是，一旦发展到保监和公司领导约谈，对我的工作也是致命的——轻则被调整岗位，重则丢掉饭碗。不久后，分管我们业务的副总把我叫去了办公室，他并没有听我汇报案情，而是直接跟我说：“现在处于九月十月联动的业务拓展方案中，业务压力巨大，听说你手上的案子可以赔46万，要求尽快赔付，至少赔付后有利于公司发展业务。”我这才知道，原来有人在孙喜风家附近散布信息，说买了保险但保险公司不赔钱，业务员因此全都开展不了工作了。保险行业业务是第一位的，公司领导也有意将此案赔付后的宣传，作为开展下一步业务的手段。如果因为案件没有及时赔付，或者拒赔后不能满足公司业务条线的需要，我在公司的位置其实是挺尴尬的。我加快了调查邓永蓉的节奏。公司一位业务员提供了一个重要信息：死者在其他公司还投保了2万元保险，那家公司的业务员也是邓永蓉。而公司副总之所以约谈我，估计也与邓永蓉有关，因为她曾跟随副总多年。后来我也问过自己，在知道事情真相的时候，为什么还要穷追不舍。我本来有很多机会可以顺水推舟，毕竟从同事、到领导、再到保监局都在向我施压。但我明白我不能开这个口子。因为业务至上的思想，曾经小额带病投保很普遍，出事也不会被追究业务员的责任，就是所有人都在顺水推舟。没人管的结果就是到后来，业务员居然给死人投保，通过关系将死亡时间修改成投保时间之后，以此申请理赔。这就成了经济诈骗，不少参与者都被判了刑。如果我一松口，万一出事了我也难逃罪责。所有邓永蓉越阻止我，我越要挫败她的阴谋。我从一个同事那里得到提示，同事住在孙喜风家附近，告诉我说可以去顺心诊所看看，因为孙喜风家那一片的当地人有个头疼脑热，都习惯去那里看病。我来到了顺心诊所，诊所里患者极多，医生几乎忙得脚不沾地。见我们铁了心要问，他只好如实说，死者曾在他这输液，有肺癌好几年了，在当地县医院做的手术，具体时间记不清。第二天一早我准备了雨伞、钥匙扣、毛巾、扑克牌等小礼品，来到了当地县医院病案室。其实这医院早都排查过，只不过医院的工作人员排查的是否仔细才是关键。使用姓名，病名（肺癌）反向查询一上午，仍然没有查到死者的病历。眼看时间到了中午，急也没用，我只好自掏腰包请医院的几位老师吃饭。在饭桌上，其中一位老师说，反向查询信息量太大，患者如果改了姓名住院，我们看到也没反应。不如使用肺部切除术来查，这样病例会比较少，一个一个拿出来看。下午的时候，我们用手术名称“肺部切除术”来查询，时间段锁定在投保的一年前。翻到30多份病历后，终于找到一份姓名叫“孙一芳”的病历，联系地址、联系电话和孙喜风家的地址、电话一模一样。虽然姓名不同，但地址和联系电话一致，而且住院手术时间是在投保之前，基本可以锁定这就是死者的病历。我开门见山地问他，你老婆在县医院的手术是怎么回事？孙喜风的嘴唇开始无意识的抖动，只说自己不知道。翻来复去的，都不承认老婆在医院有过手术。我告诉他，病历我已经掌握了，名字不是你老婆的，但人是她。老孙站起来，深吸一口气才坚决地说：“你不要拿一份和我无关的病历来坑我。”我看着他几秒钟，笑了笑说，你没看过病历，怎么知道这病历和你老婆无关？这句话像一颗子弹击中了孙喜风。他慢悠悠地坐下，不再说话。我凝视着他继续说，我只负责事实，病历是否是你老婆，有很多人知道，以现在的材料报上去，包括这份病历，保险公司是大概率会拒赔的。孙喜风听了拒赔这个词，并没有暴跳如雷，只是表达了不同意的看法。就这样和他聊着案子，他看身边没有其他人了，左右瞅了瞅，挪到我身边悄悄说：“要不这样兄弟，咱们俩都姓孙，这案子你想办法帮我赔下来，我分给你十万。这样你也不用白辛苦了。”孙喜风这话说得极不自然，显然他不是经常干送礼行贿这类事儿的人。甚至以我的判断可以说，孙喜风这辈子是第一次想办法向人送礼行贿。之前邓永蓉的丈夫曾来向我行贿，但被我拒绝了，看来她还把这招教给了孙喜风。我让他想清楚再说这话，并告诉他现在这案子有疑问不能轻易赔，如果钱赔了，46万的金额是经济欺诈案件，涉及到的人都要承担法律责任，要坐监狱的。孙喜风听我这么一说，似乎意识到了问题的严重性，不知道该怎么办。我给他指出一条路，在保险公司拒赔后，可以去法院起诉。对于胜诉我的信心还是蛮大的，因为我大概明白了整件事的经过。死者生前身患肺病无药可治，邓永蓉作为保险行业从业者，给出了带病投保的建议。她应该与业务员陈平方有些私交，陈平方因为收到好处而没有走正规途径，隐瞒了死者病情，给死者办了业务。当死者病死后，进入理赔环节，我们拖着迟迟不赔，邓永蓉再次出主意，让孙喜风去保监会投诉，自己也去找了老领导施加压力。我曾请邓永蓉公司的理赔员同行协助，约见邓永蓉。可邓永蓉不愿见面，说忙生意走不开，对死者的事一概不知。在和孙喜风的反复沟通过程中，我发现随着案件的时间延长，他也对幕后主使邓永蓉有了情绪。孙喜风告诉我，案子迟迟不能赔付，邓永蓉和她老公还专门到自己家里去说明情况。邓永蓉安抚他，这案子金额大，肯定要大费周折，咱不用担心，反正姐姐人没了是事实。孙喜风抬了抬头，对她说：“怕只怕我们钱拿不到，再惹出事儿来”邓永蓉教他，你只要把握住，不把我暴露，咬定姐姐的买保险之前身体是好好的，就不会有事儿。“就算到法院打官司，保险公司又能怎么样？买保险的钱是我垫的。”邓永蓉还在劝，“姐夫你现在只是出把力，那么大的金额，你能分到20多万，这样的好事你得咬住劲！”事后孙喜风对我说，他有点后悔，因为不是受到邓永蓉的支持，借了他钱，他是不可能投保的。事到如今谁也管不了这件事情，只能他自己出面，来应对保险公司的拒赔。我也反反复复复告诉他，这件事情可能会受到法院或者公安的调查，让他今后考虑清楚，保护好自己。九月底，保险公司向孙喜风发出了拒赔通知书，我亲自把拒赔通知书送到他的手上。突然他抓着我的手说：“我媳妇没了，我又是个残废，下半辈子我全指望这钱活命了。”以孙喜风的文化水平，他未必会意识到骗保的后果，也许他会觉得，自己投保了这钱就是自己应得的。说实话我挺可怜他的，如果他没有受邓永蓉指使，利用妻子患病的情况去投保，虽然日子过得艰难，但也不至于现在这样。11月，受益人孙喜风和死者父亲作为原告，状告保险公司要求赔付46万，并且承担诉讼费用。法庭连续开庭三次，在完整的证据链下，孙喜风依然咬定医院发现的病历，不是自己老婆的病历。这案子由于证据原因，就这么一直拖到了第二年清明节后，法院通知原告孙喜风和死者父亲，要求死者的父亲和医院的手术标本做一个DNA的比对，这个要求遭到了原告方的拒绝。再一次开庭已经是七月，主审的郑法官要求孙喜风配合法院的调查，共同前往当地县医院。来到县医院的大门口，郑法官问孙喜风，这医院来过吗？郑法官看着他反问，你一个本地人，长这么大没来过县医院？在前往胸外科的路上，孙喜风跟在队伍的最后。郑法官不放心，让我和法警在后面跟着孙喜风。到胸外科后，我陪着他站在护士站的外面，郑法官在医院办公室的工作人员陪同下找到了“孙一芳”的主刀医生。当孙喜风从护士站进到医生办公室后，医生只看了一眼就说：“这就是病历中这个叫孙一芳的家属，他这个驼背体型太明显了。”老孙听了医生的话，激动地往前凑，大喊着对他说：“饭可以乱吃，话不能乱讲！我从来没见过你，也没来过你们医院！你根本就不认识我，你好好看看，千万别认错人了，你不认识我就是不认识我！”法警拦住激动的老孙。郑法官使了个眼色，医生也迅速撤离了。郑法官告诉孙喜风，不用大喊大叫，我们来只是取证。再说了，手术还会有手术录像、有手术标本。老孙听了这话沉默了，眼神像刀一样狠狠地剜了郑法官两刀。一审判决后，我本以为孙喜风会继续上诉。毕竟客户作为社会弱势一方，上诉的情况下，中级法院很可能会作出对他有利的判决或调解。也许是一审过程过太漫长，也许是法院的判决对他不利，孙喜风没有选择上诉。在长达数月的庭审过程中，邓永蓉始终没有露面。我猜，她见大势已去，已经把孙喜风抛弃了。但孙喜风还得她三万块钱，因为要筹这笔钱，他被她逼上了绝路。郑法官和另一名法官在一个办公室工作，可是从孙喜风的案件判决后，郑法官无奈地发现，他的办公室里有了另一位常客孙喜风。老孙也不哭也不闹，每天拖着驼背的身影，帮助郑法官打扫卫生。办公室里就两张桌子，相对而放。孙喜风去了一周后，另一名法官受不了了，跑到别的地方办公，没必要也不回来。郑法官以为自己能把孙喜风耗走，没想到老孙比他还有劲。不仅每天到办公室报到。甚至变本加厉，每天跟着郑法官到他的家中。不得不说驼背有着巨大的优势——不能打不能骂。所以孙喜风这个驼背罗锅，法警也好，小区保安也好，都不敢碰。这事儿就这么滑稽地耗着。一个月以后，郑法官也受不了了，请了假去外地暂住。可没曾想不到一个星期，法院就强烈要求他回来。原来孙喜风在法院也好，在他家也罢，找不到郑法官，就改变了方式。每天到法院后，看哪个领导在办公室，就强行钻到哪个领导的房间。这期间法警多次以干扰办公为名，要求孙喜风离开。只是没成想，他离开没多久又回来了。在大门口法警不太敢拦孙喜风，他这个驼背在门口一闹，很快就有一堆人围观。没想到第二天上午十点左右，趁着人多，孙喜风偷偷地爬到了法院的楼顶，并拿出了一个哨子，尖锐的哨子声响了起来。法院的门卫首先发现孙喜风在楼顶大闹，让他下来没什么效果，立刻通知法院方的领导。法院工作人员和法警到楼顶劝阻孙喜风，但他不让法警和其他工作人员到身边来。很快就有人围在法院的大门口观看，随着观看的人越来越多，孙喜风在楼顶声嘶力竭地喊叫，法院判决不公，要跳楼自杀。郑法官又有什么办法处理呢？本来上诉的情况下，还可以想办法去调解。可现在早已过了上诉期限，这条路显然走不通了。经理头大地说，这案子早已见报，还被电视台报道了，在这样的背景下，社会舆论都支持拒赔，想解决都没有办法。孙喜风获知后，便身穿子弹带来到了保险公司，声称要炸保险公司，这才出现了开头的一幕。那天办公室里除我之外都是女性，没人说话，显然是被孙喜风突兀的举动吓着了。我只好硬着头皮出马，和他周旋起来。我瞄着孙喜风拉开衣服的架势，这既不是影视剧里英雄炸碉堡的形象，也不是新闻里中东恐怖分子的形象。外套下面是一个老旧的、民兵用的子弹带。配合孙喜风驼背的外形，这种反差给人一种滑稽的印象。从前期的接触看，孙喜风的文化程度不高，是个老实甚至是懦弱的人。他说有炸药，估计是虚张声势。我现在可以确定，要炸我们这件事肯定不是邓永蓉指示的，因为风险太大，会把她牵扯进来。最大的可能是骗保不成，她便彻底抛弃了孙喜风，让他自生自灭了。而孙喜风能想到的，也只有这种光脚不怕穿鞋的办法。我对孙喜风说，保险公司赔的是公家的钱，而不是我们哪一个工作人员自己掏腰包。赔钱给你，我们没有损失，不赔钱给你，我们也落不到一分钱好处。孙喜风怒视着我：“少来这一套，你们保险公司和法院穿一条裤子。你们不愿意赔，法院自然向着你们。”他的言行让我感到深深的无奈和压力。这时有人敲门，进来的是辖区派出所的三位警察。“什么情况？有人有炸药吗？”警察的语气明显很严厉。警察立刻警觉，高度紧张起来。一个人对老孙说不要动，抬起手。另一个人上前打开老孙的衣服，检查他外套下面的子弹带，并且小心翼翼的将子弹带从他身上解下来，反复检查后并没有炸药。整个过程直到被带走，孙喜风非常配合，眼睛微闭，眉毛略垂，一言不发。孙喜风来保险公司以炸药为名大闹一场之后，我们将这事逐级上报，上级公司同意以慰问金的形式通融给付2万元。还是由我来通知老孙，请他来公司谈判签字。老孙听说只有2万元，瞪着和他谈判的经理说，2万元还不够他交的保险费，自己交给保险公司都有3万多了。我们告诉孙喜风，这不是赔付，只是公司以慰问金的形式给你2万元，做一个人道关怀。这话把老孙气得脖子上的筋都在跳，拒绝在协议书上签字。整整一上午，这事就僵持在那里。贵宾室里只有我们二人。他简单地扒了几口饭，默默地看着我，看得我心里发毛。就在我也吃不下去的时候，他突然问我：“今天我能拿到钱吗？”我愣了一下，几乎没反应过来。我快速地对他说，没问题。孙喜风重新拿起筷子，想要吃饭却掉下了眼泪，哭着说：“保险公司和法院老说这事犯法，我犯那门子法了。”说到伤心处，他哽咽地对我说：“你怎么不把我送进监狱，我这个驼背，你还不如把我送进去。媳妇人走了，你让我下半辈子怎么过?”把钱交到孙喜风手上，我要了公司的车辆，陪着孙喜风下楼上车。一路上他不再说话，只是在上车的时候回头看了看我。眼里倒是没有记恨，只是有些空洞，想来他下半辈子的日子也不太好过。从那以后我再也没有见过孙喜风。听朋友说，邓永蓉也很快放弃了保险代理人的工作，离开了保险行业。我也问过法官，法院调查是否能够指向幕后的主使邓永蓉。郑法官非常为难地说：“这案子现在是民事，往邓永蓉方向走，以欺诈论处有难度。你们保险公司有一些相关的录音，但这个证据在法庭上估计是不作数的。”这事就这样结束了。分别前，郑法官看着我，有些犹豫地说：“你一个理赔人员，查清事实就好，真要追根问底，惹人记仇呀！”保险行业还有很多邓永蓉。不久前微博热搜事件，黑龙江中国人寿的前员工实名举报公司造假、总经理骗保，也是类似的故事。作为保险从业者，孙不靠忧愁地说，行业已经到了人人喊打的地步。在百度输入关键词“保险 骗子”，有超过2千7百万个结果。与之相比，“杀猪盘”是2千1百万个结果，“网络赌博”是2千3百万个结果。国内保险业名声的堕落，很大程度上由它现阶段的制度决定。保险是一个概率游戏，只要算法对了，业务越多越赚钱，但业务至上会导致对业务员的放任，弄虚作假也很少受到惩罚。江湖险恶，孙不靠今天告诉了我两条守则，说如果有天我真要去买保险，按这个做可以最大限度保护自己。今天也在这里分享给你们：1、不管对方怎么口若悬河，一定要看清合同里，什么是保的，什么是不保的；2、尽可能把购买的过程录音录像，这样即便对方有意误导，靠这个证据也可以获赔。故事来自「天才捕手计划」的系列「骗保调查」，这个系列是孙不靠的亲身经历，记录因为保险金有人自残、有人杀妻的故事。下面是他们的码，去收割这些真实、带劲儿的故事吧！长按扫码关注「天才捕手计划」
▼
![]()
文章来源: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4ODAwNzUwMQ==&mid=2247498109&idx=2&sn=c4da3ab275671a8612bd058b984ee3e8&chksm=fde1e85fca966149f82e029383757bb11b673e69b8f92d55325dc7976eb155cbe82011e320a5#rd
如有侵权请联系:admin#unsafe.sh