我认为，保险是当代家庭现状催生的刚需，只为避免一病返贫的悲剧，并且只要合理、正确的配置，对我们今后而言其实是利远大于弊的。但近期有位朋友正打算买保险，结果发生了小插曲。让我觉得保险这事儿，趁年轻，大家还是要尽早规划起来吧。事情是这样的：朋友准备入手一款50万保额的重疾险，但因为常年劳累工作，一次体检的时候，甲状腺那里查出有个小结节。买过的人都知道，健康险对我们的健康状况是有严格要求的，只有不发生规定中的健康异常才能通过审核。所以，到最后朋友因为过不了这个槛，被遗憾拒保。在没有保险的情况下，社保（也称医保）可能是每个人仅有的兜底保障，平常生病住院的时候可以帮我们报销省去部分开支。但事实上，国家建立医保体系的初衷是“保”，而不是“包”。简单说就是能保一部分，但是不可能把什么都包住。现有的医保报销是存在明确的封顶限制的，一旦超过了，其余就要自掏腰包。小病还能顶，但大病就难搞了。而现实中，很多人面临医保的关键问题更在于：很多药物压根就报销不了。这是因为，现行我国的医保目录中共有165916种国产药，其中有4196种进口药。但能用医保报销的药品仅2709种，不到2%。而大病所需的种种药物器械，基本都在报销范围外，统统需要自费。例如这几年发明的抗癌免疫疗法pdl-1，一针3.5万，打10针，便要35万元；在抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起...所谓一人得病，全家返贫，这就成了摧垮很多家庭的关键因素。因为弥补医保缺漏的最好方式，其实就是商业保险了，这也是我之前建议大家配置的原因之一。不仅可以报销进口药、自费药，只要是必要且合理的住院医疗费用都在报销范围内。但最重要的，大病发生时，除了产生直接医疗费用，间接费用也很要命，这包括护理费，营养费，康复费，收入损失费等。我们很多都是上有老下有小的家庭，因此不妨设想，如果自己不幸中招，家人该怎么办：“孩子如何完成学业，年迈的父母如何安享晚年，孤身的伴侣又如何支撑整个家庭?”一场大病从治疗到康复往往要几年的时间，而期间因为要持续康复疗养，注定是不能工作的，这也就意味着没了收入来源。那过程所需的康复费、家庭贷款、生活费、孩子学费、老人赡养费等该如何解决？因此我给自己配置一份医疗险和重疾险。这也是我建议大家配置的第二个原因：合理配置可以帮我们解决家庭经济危机。医疗险可以报销看病住院的医药费，一年可以最高可以报销两三百万，有了它，再贵的进口药、特效药也吃得起。这仅需每年几百块的支出，就避免了今后要在钱和命之间作抉择。而重疾险在满足理赔的条件下则可以直接赔钱，买多少保额就赔多少，直接弥补了生病期间的收入损失，可用来缓解家庭经济危机。山西的保险行业协会此前就曾发布了这样一则典型案例：张某被诊断为急性白血病，先后多次住院治疗，共计花费568007.5元，其中社保报销351541.11元，自费216466.39元。之前，张某购买了医疗保险和一份重疾保险。递交理赔申请后，经公司审核，最终帮其报销了医疗保险金214425.04元，并一次性赔付重疾保险金120000元。到最后，张某实际的自费费用只有2041.35元，此外得到赔付的120000元重疾保险金可用于出院后的康复及误工补偿。不难想象，倘若没有保险兜底，张某及家人将面临怎样的危机。
医学研究表明，人一生中已有72%的概率与重疾不期而遇。其实细想，近年来，我们每每都能看到很多众筹链接，这都是每一个发生在身边最赤裸裸的现实。一旦不幸中招，多少家庭要牺牲三代人共同努力的成果，走到卖房卖车的地步，甚至还要在钱和命之间作选择。而商业保险，仅需我们平日里的一点现金流，却能极大程度上降低极端情况下的资金风险，避免家庭走到濒临破碎这一步。回顾开头那位朋友的情况，这是我建议大家配置的最后一个原因：趁年轻健康，一劳永逸，别到时候有钱也买不了。保险很吃年龄，越早买价格会越便宜。以此前市面上一款高性价比的健康险为例。同样的参数配置，但不同年龄，算下来懂的都懂了：从商业逻辑看，人的年纪越大，发生疾病的风险就越高，因此价格越贵。相差十岁，贵一半的情况是很普遍的。所以，再次认真劝大家：趁年轻，价格便宜，一定要尽早做好兜底保障将风险转嫁出去，能用半个月工资解决的事情，就不要用一套房了！关于保险的坑，这也是被很多人诟病的地方。比如下列这些坑和误区，大家一定要注意规避：
·身体出问题后才买保险：体检后发现身体开始出现预警，因为焦虑健康问题就匆忙买保险，以为能有保障，但最后理赔才发现原来健康不符合要求，保险公司不赔钱，只能吃了哑巴亏。·亲朋好友推荐买了保险：身边有朋友或者亲戚做保险，看在人情的份上买了。殊不知熟人也不熟悉具体的保险形态和底层逻辑。到最后发现买的保险不符合自己的需求，钱花了，真有事却帮不上忙。·先给孩子买了保险：生怕宝宝有点什么事情，给宝宝买了一大堆保险，大人却在“裸奔”。但其实小朋友最大的保障是大人，大人不能病不能倒，所以买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子“。·买完保险就不管不顾了：很多人买完之后就扔一边了，没几个人会再细看保单上的条款。自己究竟买了什么能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年...
总归一句话，保险的坑=缺乏相关了解+不良销售的误导。保险毕竟是门专业学问，术业有专攻，普通人不建议自行冒然配置。我认为，解决问题的关键，在于需要一个真正靠谱、能够切实提供服务的专业人士。这是一个优质保险老师对接平台，不卖保险也不提供咨询。他们只做一件事——帮我们筛选对接全网各大保险经纪公司的优质保险老师。全程一共不到1%的通过率，从上千名候选的各大持牌保险公司经纪人中严选30名左右组成专家团队。并且大多毕业于清华、北大等名校，具备金融、保险、医学等专业背景，服务过很多企业高管。体验过一次他们家服务，整个流程重新定义了我对保险配置的认知，如果你：还未配置保险：老师将通过一套专业的数据评估系统，严格按照：家庭财务状况分析——梳理各成员的核心风险缺口——针对缺口量身配置的流程定制专属我们的保障方案；正在买保险的：提供专业建议协助投保，货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑；已经买了保险：诊断现有保障是否仍存缺口，比如保额是否充足，保期是否合理等，提供进一步的风险管理建议，还可以对你的保单进行管理。而最重要的，平台还可以为我们提供细致的一站式理赔服务：如后续发生理赔，小保书将全程提供理赔支持，从申报到获赔，我们所要做的，仅是联系平台报备即可。只有这种细致贴切的服务，才能让我们真正意义上买对保险的同时又不掉理赔的坑里，而且服务过程中我们还能实时对老师进行反馈评价：前几次给大家争取的免费服务名额陆续有收到一些朋友的好评反馈，这就说明问题能够被切实解决。而后台时不时也收到一些私信，问我还有没有上车机会。所以，又一次给大家争取了50个白嫖（原价299元）名额，如期奉上，务必抓紧了！成功报名的用户都能免费获取一份专业定制的家庭保障规划方案。建议结合方案先了解，再配置，就错不了了。不花一分钱咨询一下总归没啥坏处。*如二维码无法正常识别打开，可点击文末左下角【阅读原文】正常领取![]()
价值299元的家庭保障规划服务包含：（长按识别或点左下角【阅读原文】报名，前50名免费）名额不多，无论先前是否买过保险，都强烈建议大家可以先用来学习了解。希望大家在健康和财务审视之后，收获的不只一份保障，更重要的是养成一项防范风险的能力。当然，如果身边有其他朋友需要，也欢迎分享一起领取。
文章来源: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4ODAwNzUwMQ==&mid=2247499074&idx=1&sn=464ebe4a4db0d70121a65e0b0e2eb03d&chksm=fde1ec60ca966576fdf3e23d6abad7c6528221e9f216976d1c57989ae464ba6b018d7bd261e1#rd
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