去年一篇名为《流感下的北京中年》的推文，记录了作者的岳父从患流感到病逝的全过程。
一边是文章的爆红刷屏，而另一边，这场流感也让这个北京的标准中产在一夜之间回到解放前。若非亲历，不少人难免心存疑惑，“我有存款，有房子，有社保，怎会沦落至此？”存款、房子、社保，哪个最靠谱？
平时赚的钱，刨除买房买车消费，还能剩下的就是存款了。孩子读书就用去了一部分吧？给孩子买婚房又是一笔钱吧？有亲戚朋友来借钱你不借吗？一来二去，攒下的存款也就花得差不多了。即便这个钱真的存下来了，一场大病高达几十万甚至上百万，一旦不幸中招便会掏空甚至压垮一个家庭，五位数的存款根本覆盖不起。我的一个朋友，买了套公寓收租，又买个住宅自己住。当聊到大病风险时，他觉得先用医保兜着，实在不行就把公寓卖了看病，没病等退休了就把房子卖了补充养老用。第一，这是有两套房子的人的想法，那一套房子的呢？因为看病把唯一一套房子卖了？那住哪里呢？而且辛辛苦苦一辈子，背了几十年房贷，可能才好不容易攒下了这一套房。房子一卖，两眼一闭，什么都没留下，人生就真的是一场空了。首先国内公寓的流动性基本上为零，当房东收收租还行，但是想卖掉变现太难了，80万买进的公寓，60万抛售的都有，如何保证在急用钱的时候能快速的出手房产呢？即便是住宅，未来人口老龄化、人口生育率降低，房子会不会像现在这样有价值？会不会出现一个有价无市的状态？我们能否用房子来获得未来客观的现金流还未可知。但用一个不确定的事情来解决一定会到来的医疗问题，可行吗？
第三，如果未来房子的价值还像现在这样高，那把房子留给孩子不好吗？大家都知道，单位给我们交的社保（生活中通常也称作医保），可以在我们平常生病住院的时候报销省下一笔不小的开支。
不仅如此，去药店买药大部分也可以报，于是久而久之，医保就成了很多人生活中不可或缺的保障，但凡跑趟医院，基本都能搞定。问题来了，对我们今后生活而言，一份医保真的就够了吗？很多人曾经或当下都这样认为过。事实上，在面对疾病风险的时候，尤其是大病，国内的医保远远不够。因为最明显的一条：明确的封顶限制，超过部分还是要自掏腰包，对动辄几十万的大病来说，根本不够。但更关键的地方在于，现行我国国产药品共有155649种，进口药3791种。而最新的医保目录中能报销的药却只有2709种，占比仅1.7%。例如这几年发明的抗癌免疫疗法pdl-1，一针3.5万，打10针，便要35万元；在抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起...说白了，很多药物因不在报销范围内，当大病来袭时，只能靠自己。存款不是医疗费用的专款，孩子教育、子女婚房……随时都有可能流失掉，还难以抵得过通货膨胀。
房子的流动性和未来价值都是不可预测的，不能完美的解决现金流的问题。社保只能满足报销范围内的需求，要想应对巨额的大病医疗根本不能指望。因此此前曾认真建议大家，如果余力尚可，我们最好要提前配置一部分保险，用金融工具进行风险转嫁。前者可以报销看病住院的医药费，一年可以最高可以报销600万，有了它，再贵的进口药、特效药也吃得起。后者在满足理赔的条件下则可以直接赔钱，买多少保额就赔多少，直接弥补了生病期间的收入损失，已足够用来缓解家庭经济危机。而保险的花销，从几百到几千就可以解决，丰俭由人。如果能用半个月工资就解决的事情，为什么要动用一套房？一辈子的存款？当然，有的人觉得“我很健康”、“不着急，再等等”……其实，所谓保险，保的是可能的风险。但是这个“可能”在当代社会几乎已接近“确定”。根据早前保监会一份名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2006-2010）的通知》的文件，老黑我单独拆分了其中关于男性每个年龄单独罹患重疾的数据：![]()
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据图得知，0岁得重疾的概率约为0.0005，那么对应健康的概率则为（1-0.0005）；1岁得重疾的概率同样约为0.0005，那么对应健康的概率也为（1-0.0005）。于是，0-1岁都健康的概率便为（1-0.0005）*（1-0.0005），反之得重疾的概率就为1-（1-0.0005）*（1-0.0005）。因此，按照上述的演算思路，老黑经过一番折腾计算后，得出一个惊为天人的数据，男性到84岁一直保持健康的概率如图：
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仅剩25.8%！也就意味着从出生到84岁得重疾的概率为：74.2%！但无论男女，计算过程中在50-60岁期间开始都呈现出明显走高的趋势。人生的早期都是在为家庭、为生活所奔波劳累，欠下了一屁股健康债。而步入中年，身体机能下降，早年的隐患就被成倍放大。但如今伴随的更多是年纪轻轻便猝死、患癌的消息，以及我们随处可见的朋友圈众筹链接。一场病降临，届时谁又能帮你分担呢？因此再次认真建议大家，如果家庭或个人保障仍处于缺失状态的，还是尽早配置将风险转嫁出去吧。年轻的时候花一点点现金流，那么从年轻到年老，都能享受到保障。避免年老之后买不到，也无法享受，而不得不独自承担巨额医疗费的风险。亦或正直青壮年养家之际，一场大病骤临自身，却要让家人为你买单，届时：孩子该如何完成学业，年迈的父母如何安享晚年，孤身的伴侣又如何支撑整个家庭?我们都不希望意外降临，但生活毕竟不是剧本，我们无法预知未来。唯一能做的便是从他人的经历中汲取教训，未雨绸缪。一直以来，老黑都尽量劝大家尽早给自己配置好保险，防止一病返贫，但也有不少朋友留言提到保险，五味杂陈。毕竟保险本身带有很高的专业门槛，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，一点点误差，很有可能就白买了。因此，在经过安全、理赔和服务各方面的综合排查之后，一如既往向大家推荐我信赖的老伙计：这是一家优质保险老师对接平台，类似于保险行业的滴滴打车，既不卖保险也不提供咨询，而是帮我们筛选对接全网各大保险经纪公司的优质保险老师，并监控服务的过程。全程一共不到1%的通过率，从上千名候选的各大持牌保险公司经纪人中严选30名左右组成专家团队。并且大多毕业于清华、北大等名校，具备金融、保险、医学等专业背景，服务过很多企业高管。报名过一次他们家服务，整个流程很符合我对保险服务的标准与需求，如果你：还未配置保险：老师将通过一套专业的数据评估系统，严格按照：家庭财务状况分析——梳理各成员的核心风险缺口——针对缺口量身配置的流程定制专属我们的保障方案；正在买保险的：提供专业建议协助投保，货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑；已经买了保险：诊断现有保障是否仍存缺口，比如保额是否充足，保期是否合理等，提供进一步的风险管理建议，还可以对你的保单进行管理。![]()
而最重要的，平台还可以为我们提供细致的一站式理赔服务：如后续发生理赔，小保书将全程提供理赔支持，从申报到获赔，我们所要做的，仅是联系平台报备即可。![]()
只有这种细致贴切的服务，才能让我们真正意义上买对保险的同时又不掉理赔的坑里，这种定制的服务流程目前也在群体中广受好评：![]()
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文章来源: http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4ODAwNzUwMQ==&mid=2247500708&idx=1&sn=21ce79a1d1170d03275193a397954442&chksm=fde1d286ca965b904357fcf091fb8d421123109301a5e9c5719a816958de0dbd09dec8a47542#rd
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